Процентная ставка по кредиту и вкладу — что это простыми словами

Здравствуйте, уважаемые читатели проекта Тюлягин! В сегодняшней статье мы поговорим о процентной ставке. В статье вы узнаете что такое процентная ставка по кредиту/вкладу и в чем ее основная суть. Также приведены примеры как простых так сложных процентов (процентных ставок) взимаемых по ипотеке или начисляемых по вкладу. Кроме этого в статье рассказано как определяется размер процентной ставки и про некоторые другие особенности. Обо всем этом далее в статье.

Содержание статьи:

• Что такое процентная ставка?
• Суть процентных ставок
• Пример процентной ставки
• Простая процентная ставка
• Сложная процентная ставка
• Сложные процентные и сберегательные счета
• Стоимость долга заемщика
• APR против APY
• Как определяются процентные ставки?
• Процентные ставки и дискриминация
• Резюме 

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка — это сумма, которую кредитор взимает с заемщика, и представляет собой процент от основной суммы кредита — суммы займа. Процентная ставка по займу обычно указывается на годовой основе, известной также как годовая процентная ставка (APR).

Процентная ставка также может применяться к сумме, заработанной в банке, используя сберегательный счет или банковский депозит. Годовая процентная доходность (APY) — это проценты, полученные на этих депозитных счетах.

Суть процентных ставок

По сути, проценты — это плата заемщику за использование актива. Заемные активы могут включать наличные деньги, потребительские товары, транспортные средства и имущество.

Процентные ставки применяются к большинству операций по кредитованию или заимствованию. Люди занимают деньги для покупки домов, финансирования проектов, открытия или финансирования бизнеса или оплаты обучения в колледже. Компании берут займы для финансирования капитальных проектов и расширяют свою деятельность за счет приобретения основных и долгосрочных активов, таких как земля, здания и оборудование. Заемные деньги возвращаются либо единовременно в установленный срок, либо периодическими платежами.

Для займов процентная ставка применяется к основной сумме займа. Процентная ставка — это стоимость долга для заемщика и норма прибыли для кредитора. Деньги, подлежащие возврату, обычно превышают заемную сумму, поскольку кредиторы требуют компенсации за потерю возможности использования денег в течение периода займа. Кредитор мог бы инвестировать средства в течение этого периода вместо предоставления займа, которая принесла бы доход от актива. Разница между общей суммой погашения и первоначальным займом — это начисляемые проценты.

Если кредитор считает заемщика группой с низким уровнем риска, с заемщика обычно взимается более низкая процентная ставка. Если считается, что заемщик подвержен высокому риску, процентная ставка, которую он взимает, будет выше, что приведет к более высокой стоимости займа.

Риск оценивается, когда кредитор смотрит на кредитный рейтинг потенциального заемщика, поэтому важно иметь отличный рейтинг, если вы хотите претендовать на лучшие условия по кредиту.

Пример процентной ставки

Если вы берете в банке ипотеку на сумму 3 000 000 рублей, и в кредитном соглашении указывается, что процентная ставка по ипотеке составляет 8%, это означает, что вам придется выплатить банку первоначальную сумму кредита в размере 3 000 000 рублей + (8% × 3 000 000 рублей) = 3 000 000 рублей + 240 000 рублей = 3 240 000 рублей

Простая процентная ставка

Приведенный выше пример был рассчитан на основе формулы простых годовых процентов, которая выглядит следующим образом:

Простая процентная ставка = основная сумма × процентная ставка × время

Лицо, взявшее ипотеку, должно будет выплатить 240 000 рублей процентов в конце года, при условии, что это было кредитное соглашение только на один год. Если срок кредита составлял 30 лет, выплата процентов составит:

Простая процентная ставка = 3 000 000 рублей × 8% × 30 = 7 200 000 рублей

Годовая процентная ставка в размере 8% соответствует годовой процентной выплате в размере 240 000 рублей. Через 30 лет заемщик имел бы 240 000 рублей умноженные на 30 лет = 7 200 000 рублей в виде процентов, что объясняет, как банки зарабатывают деньги на ипотеке.

Сложная процентная ставка

Некоторые кредиторы предпочитают метод сложных процентов, что означает, что заемщик платит еще больше процентов. Сложные проценты, также называемые процентами, применяются к основной сумме долга, а также к накопленным процентам за предыдущие периоды. Банк предполагает, что в конце первого года заемщик должен выплатить основную сумму долга плюс проценты за этот год. Банк также предполагает, что в конце второго года заемщик должен основную сумму долга плюс проценты за первый год плюс проценты по процентам за первый год.

Проценты, причитающиеся при начислении сложных процентов, выше, чем проценты, причитающиеся с использованием метода простых процентов. Проценты начисляются ежемесячно на основную сумму, включая начисленные проценты за предыдущие месяцы. Для более коротких временных отрезков расчет процентов будет одинаковым для обоих методов. Однако по мере увеличения сроков кредитования увеличивается расхождение между двумя типами расчета процентов.

Используя приведенный выше пример, по истечении 30 лет общая задолженность по процентам составляет около 27 000 000 рублей по кредиту в размере 3 000 000 рублей с процентной ставкой 8%.

Для расчета сложных процентов можно использовать следующую формулу:

Сложный процент = p × [((1 + процентная ставка)^n) — 1],
где :
p = основная сумма
n = количество периодов начисления сложных процентов

Сложные процентные и сберегательные счета

Когда вы откладываете деньги на сберегательном счете, вам выгодны сложные проценты. Проценты, полученные на этих счетах, суммируются и являются компенсацией владельцу счета за разрешение банку использовать депонированные средства.

Если, например, вы кладете 500 000 рублей на высокодоходный сберегательный счет, банк может взять 300 000 рублей из этих средств для использования в качестве ипотечной ссуды. В качестве компенсации банк ежегодно перечисляет на счет 3% годовых. Таким образом, в то время как банк берет 8% от заемщика, он дает 3% держателю счета, получая при этом 5% процентов. Фактически, вкладчики дают взайм деньги банку, который, в свою очередь, предоставляет средства заемщикам в обмен на проценты.

Эффект снежного кома от сложных процентных ставок, даже когда ставки очень низки, может помочь вам со временем накопить богатство.

Стоимость долга заемщика

Хотя процентные ставки представляют собой процентный доход для кредитора, они представляют собой стоимость долга для заемщика. Компании сравнивают стоимость заимствования со стоимостью капитала, например выплатой дивидендов, чтобы определить, какой источник финансирования будет наименее дорогим. Поскольку большинство компаний финансируют свой капитал путем привлечения заемных средств и / или выпуска акций, стоимость капитала оценивается для достижения оптимальной структуры капитала.

Годовая процентная ставка (APR) и годовая процентная доходность (APY)

Процентные ставки по потребительским кредитам обычно указываются как годовая процентная ставка (APR). Это норма доходности, которую требуют кредиторы за возможность заимствовать свои деньги. Например, процентная ставка по кредитным картам указывается как годовая процентная ставка. В нашем примере выше 8% — это годовая процентная ставка по ипотеке или займу. Годовая процентная ставка не учитывает сложные проценты за год.

Годовая процентная доходность (APY) — это процентная ставка, которая взимается в банке или кредитном союзе со сберегательного счета или банковского депозита. Эта процентная ставка учитывает начисление сложных процентов.

Как определяются процентные ставки?

Процентная ставка, взимаемая банками, определяется рядом факторов, например состоянием экономики. Центральный банк страны (ЦБ РФ, ФРС, ЕЦБ и другие) устанавливает процентную ставку, которую каждый банк использует для определения предлагаемого диапазона годовых. Когда центральный банк устанавливает процентные ставки на высоком уровне, стоимость долга возрастает. Когда стоимость долга высока, это отталкивает людей от займов и замедляет потребительский спрос. Кроме того, процентные ставки имеют тенденцию повышаться с инфляцией.

Для борьбы с инфляцией банки могут устанавливать более высокие резервные требования, в результате чего возникает ограниченная денежная масса или повышается спрос на кредиты. В экономике с высокими процентными ставками люди прибегают к сбережению своих денег, поскольку они получают больше от нормы сбережений. Фондовый рынок страдает, поскольку инвесторы предпочтут воспользоваться более высокой ставкой сбережений, чем инвестировать в фондовый рынок с более низкой доходностью. Бизнес также имеет ограниченный доступ к капитальному финансированию за счет долга, что приводит к экономическому спаду.

Экономика часто стимулируется в периоды низких процентных ставок, потому что заемщики имеют доступ к займам по недорогим ставкам. Поскольку процентные ставки по сбережениям низкие, предприятия и частные лица с большей вероятностью будут тратить и покупать более рискованные инвестиционные инструменты, такие как акции. Эти расходы подпитывают экономику и обеспечивают приток капитала на рынки капитала, ведущий к экономическому росту. Хотя правительства предпочитают более низкие процентные ставки, они в конечном итоге приводят к рыночному дисбалансу, когда спрос превышает предложение, вызывая инфляцию. Когда возникает инфляция, процентные ставки повышаются, что может быть связано с законом Вальраса.

2,89%
Средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой в ​​июне 2021 года в США. Федеральная резервная система США не сократила свои увеличенные расходы на ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, что удерживает ставки по ипотеке на низком уровне.

Процентные ставки и дискриминация в США

Несмотря на законы, такие как Закон о равных возможностях кредитования (ECOA) в США, запрещающие дискриминационную практику кредитования, в США преобладает системный расизм. Согласно отчету Realtor.com, опубликованному в июле 2020 года, покупателям жилья в преимущественно чернокожих сообществах предлагается ипотека по более высоким ставкам, чем покупателям жилья в белых сообществах. Этот анализ данных по ипотеке за 2018 и 2019 годы показал, что более высокие ставки добавили почти 10 000 долларов США процентов в течение срока действия типичного 30-летнего кредита с фиксированной ставкой.

В июле 2020 года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), обеспечивающее соблюдение требований ECOA, выпустило запрос на информацию, чтобы получить комментарии общественности для определения возможностей улучшения того, что делает ECOA для обеспечения недискриминационного доступа к кредитам. «Четкие стандарты помогают защитить афроамериканцев и другие меньшинства, но CFPB должен поддержать их действиями, чтобы убедиться, что кредиторы и другие лица соблюдают закон», — заявила Кэтлин Л. Крейнингер, директор агентства.

Резюме

• Процентная ставка — это сумма, взимаемая кредитором с заемщика сверх основной суммы за использование активов.
• Процентная ставка также применяется к сумме, заработанной в банке или кредитном союзе с депозитного счета.
• В большинстве ипотечных кредитов используются простые проценты. Однако некоторые кредиты используют сложные проценты, которые применяются как к основной сумме, так и к накопленным процентам за предыдущие периоды.
• Заемщик, который считается кредитором с низким уровнем риска, будет иметь более низкую процентную ставку.
• Кредит, который считается высокорисковым, будет иметь более высокую процентную ставку.
• Для потребительских кредитов обычно используется годовая процентная ставка (APR), в которой не используются сложные проценты.
• APY — это процентная ставка, которая взимается в банке или зарабатывается при сберегательном счете или банковском депозите. Сберегательные счета и банковские депозиты используют сложные проценты.

---

А на этом сегодня все про процентную ставку. Надеюсь статья оказалась для вас полезной. Делитесь статьей в социальных сетях и мессенджерах и добавляйте сайт в закладки. Успехов и до новых встреч на страницах проекта Тюлягин!