Здравствуйте, уважаемые читатели проекта Тюлягин! Сегодня мы с вами поговорим про актуальную для многих тему — это надежность банков. Банки занимают важную роль в нашей современной жизни, предлагают различные финансовые инструменты, в том числе для сохранения, накопления и приумножения наших с вами денежных средств. Однако далеко не все кредитно-финансовые организации имеет высокую надежность, и зачастую банки банкротятся, либо у них забирает лицензию регулятор — ЦБ РФ, либо происходят другие форс-мажоры. В связи с этим перед клиентами банков встает важный вопрос — как выбрать надежный банк. Актуальность вопроса надежности банка подогревается и тем фактом, что за последние 5 лет закрылось более 400 кредитных организаций. В статье я расскажу про основные нюансы при выборе банка, как определить надежность банка по доступной информации и набору критериев.
Содержание статьи:
- Что такое надежность банка
- Степени надежности банков
- От чего зависит надежность банка — критерии надежности
- Рейтинги надежности банков России на текущий год
- Рейтинг (список) системно значимых банков 2020 по данным Центрального Банка РФ
- Рейтинг банков по размеру активов
- Рейтинг банков по размеру собственного капитала
- Рейтинг банков по вкладам физических лиц (с процентами)
- Рейтинг банков по репутации в России
- Рейтинг кредитоспособности банков агентства Эксперт РА
Что такое надежность банка
Прежде чем определять на конкретных примерах надежные банки, давайте разъясним что такое надежный банк и какие банки подходят под критерии «надежности».
Надежность банка можно рассматривать с разных позиций — с точки зрения депозитов, кредитов, расчетно-кассового обслуживания для предпринимателей и юридических лиц. В любом случае надежность банка можно определить как — гарантия и его способность выполнять свои обязательства перед клиентами (вкладчики, заемщики и другие обслуживающиеся лица). Надежность каждого взятого отдельного банка можно определить по нескольким показателям, таким как ликвидность, кредитоспособность и платежеспособность финансового учреждения. Однако все это не тождественные понятия, надежность включает в себя также и способность банка внушать доверие своим клиентам. То есть надежность более широкое понятие, чем кредитоспособность и платежеспособность банка, оно также включает в себя помимо финансовых показателей также и маркетинговые оценки — такие как репутация, имидж и сила бренда банка.
Степени надежности банков
Нередко в СМИ и других источниках информации можно встретить различные степени надежности банков, так чаще всего банки делят на три степени надежности:
- Абсолютная надежность банка
- Относительная надежность банка
- Сомнительная надежность
Наверняка вы уже догадались, что самыми надежными банками являются банки с абсолютной степенью, которые способны держать свои обязательства даже в трудных и кризисных ситуациях в экономике. Относительная степень надежность банка означает, что банк может выдержать только некоторые виды риска. К банкам со сомнительной степенью надежности относятся те финансовые учреждения, которые нести обязательства только на стабильном рынке без потенциальных рисков.
От чего зависит надежность банка — критерии
Надежность банка во многом будет зависеть от вашей цели оценки банка. Так, например, надежность банка могут оценивать не только его клиенты, но и государство в виде налоговой службы и ЦБ РФ, инвесторы, другие банки, а также служащие и работники банка. У каждого из них будет своя цель оценки, так центральному банку важно насколько стабильно функционирует банк и как защищаются интересы клиентов банка, налоговой службе важно как банк производит уплату налоговых обязательств, работникам банка важны гарантия карьерного роста, инвесторов интересует есть ли у банка долгосрочная стратегия развития, для клиентов важны условия вкладов, кредитования и других банковских услуг, на основе которых определяется станет ли клиент повторно обращаться в учреждение и будит ли сотрудничать с банком долгосрочно.
В данной статье нас больше всего интересует надежность банка с позиции его клиента, поэтому остановимся на этом подробнее. Как правило если банк надежен для своих клиентов, то у него не должно быть проблем и с других позиций, однако это не всегда так. Поэтому, если вы потенциальный инвестор либо сотрудник банка, рекомендую подробнее ознакомится с соответствующими оценками надежности банка.
Для оценки надежности банка следует использовать комплексный подход, а не какой-то один показатель. В составе этого комплекса выделяют целый ряд критериев надежности банка:
- Финансовые показатели
- Состав учредителей
- Рейтинг и отзывы (репутация)
- Ставки по кредитам и вкладам
- Гарантийное обеспечение
- Срок существования банка
- Место регистрации банка
Финансовые показатели банка для оценки надежности. Большинство крупных банков России функционируют как ОАО, поэтому все их финансовые показатели легко найти. Это характерно и для других европейских и западных стран. В первую очередь при оценки надежности банка стоит обращать внимание на размер активов банка и его уставный капитал. Норматив уставного капитала определяется регулятором рынка, для России это ЦБ. Так для банков с универсальной лицензии размер уставного капитала должен составлять 1 млрд рублей и более, для базовой лицензии — 300 млн рублей. Уставный капитал действительно важен, так как это тот резерв который есть у банка для выполнения своих обязательств. Если резерв снижается и не вписывается в установленные рамки, то ЦБ лишает банк лицензии.
Что касается финансовых активов, тут больше важна их динамика. В случае, если активы резко снижаются например на 20-30 процентов и более, можно говорить что у банка не все в порядке с финансовым положением.
Помимо уставного капитала и динамики активов, важно обращать внимание и на другие финансовые показатели — ликвидность, рентабельность, зависимость от средств вкладчиков, доля инвестиций в ценные бумаги, процентная ставка по вкладам. Давайте вкратце пробежимся по каждому.
При оценки ликвидности банка, необходимо оценить коэффициенты за текущий год. Для надежного банка показатели ликвидности Н1, Н2 и Н3 будут стремится к 100 %, а показатель H4 наоборот должен находится на как можно меньшем уровне.
При оценке рентабельности банка, важно следить, чтобы прибыль банка была стабильной и положительной.
У надежных банков невысокая зависимость от вкладов населения, чем меньшая доля вкладов физических лиц в кредитном портфеле банка, тем он надежнее.
Инвестиции в ценные бумаги банка имеют важную роль, однако если доля активов в ценных бумагах высока, то снижается ликвидность ценных бумаг и качество. Что в случае неожиданных рисков в экономике приводит к большим потерям средств для банка.
Наконец, при оценки финансовых показателей важно обращать внимание и на процентную ставку банка по вкладам. Если ставка вкладов сильно выше средней по рынку, то у банка опять же как правило есть какие-то проблемы.
Состав учредителей банка. Банки обязаны предоставлять информацию об учредителях по закону. Поэтому вы можете найти эту информацию в свободном доступе. Важно понимать кто является владельцем банка, и какое влияние оказывают на деятельность банка. Также можно узнать информацию о смене учредителей и ее частоте. В том случае если информацию об учредителях банка сложно найти и она скрыта, то лучше не пользоваться услугами этого банка. Наиболее надежными банками считаются банки с государственным участием, а также те банки, в составе учредителей которых находятся корпорации. Советую также проверить информацию о наличии у банка судебных споров и разбирательств.
Репутация банка (рейтинги и отзывы). На первый взгляд репутацию банка легко определить по самым обычным отзывам в интернете. Однако, здесь существует ряд подводных камней. Большинство отзывов субъективны и заведомо негативны или положительны, либо куплены самими банками. Поэтому им не стоит доверять. Но, все же существует ряд авторитетных ресурсов с модерацией и высокой собственной репутацией, к таким источникам можно отнести — banki.ru и ряд других экономических информационных агентств — РБК, Forbes, Эксперт РА. На мировом уровне к авторитетным источникам относят агентства Fitch, Standart & Poors, Moody’s.
Ставки по кредитам и вкладам. Здесь не все так просто как может показаться на первый взгляд. С одной стороны высокие ставки по вкладам — это хороший знак, который демонстрирует то, что банк привлекает деньги для своего развития и расширения. С другой стороны резкий рост ставок по депозитам может указывать на проблемы банка с обязательствами и нехваткой денежных средств, то есть банк по сути находится на грани банкротства. Поэтому не спешите отдавать свои средства в банки с высокими ставками, а тщательно все проанализируйте.
Гарантийное обеспечение. Даже если банк обанкротился, у вас есть возможность вернуть часть своих денежных средства. По закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» с 2004 года в случае отзыва лицензии, банкротства банка или другого страхового случая, происходят выплаты вкладчику в размере 100 процентов от вклада но не более 1,4 млн рублей. Для выплат было специально создано Агенство по страхованию вкладов (АСВ). С одной стороны звучит хорошо и привлекательно, однако на практике нередко возникали случае когда вкладчики ждали своих выплат продолжительный срок, из-за затяжных разбирательств банка и других бюрократических факторов. Поэтому при выборе надежного банка не стоит ограничиваться только данным критерием.
Срок существования банка. Немаловажную роль при выборе надежного банка играет его возраст. На первый взгляд продолжительный срок функционирования банка, напрямую указывает на его надежность. Однако здесь важно учитывать, как долго функционирует именно в текущем составе учредителей и собственников и в данной политике и стратегия развития. Поэтому срок функционирования банка в целом — не является критерием надежности банка.
Место регистрации. Да, как не печально, но статистика такова, что если банк зарегистрирован в небольшом городе, а не столичных городах, то велика вероятность отзыва лицензии или банкротства.
Рейтинги надежности банков России на текущий год
Как мы определили выше надежность банка это весьма широкая оценка, которая включает в себя большое количество критериев и показателей. Поэтому и рейтингов надежности банка на текущий день можно найти великое множество. Например, рейтинг банков по величине активов, кредитный рейтинг, рейтинг системно значимых банков по данным ЦБ РФ и многие другие. Ниже я приведу самые авторитетные и востребованные рейтинги банков России по состоянию на текущий 2019 год.
Рейтинг (список) системно значимых банков 2020 по данным Центрального Банка РФ
Прежде чем привести список банков, я хотел бы разъяснить что такое системно значимые банки. Это крупнейшие кредитно-финансовые учреждения страны, финансовая стабильность и устойчивость которых напрямую влияет на банковскую системы в целом. Банки входящие в данный список должны соответствовать строгим критериям документа «Базель III» и соблюдать показатель краткосрочной ликвидности. В случае банкротства банков из этого списка, им будет предоставлена санация и государственная поддержка.
Другими словами список системно значимых банков общепринято считать самыми надежными. Сам рейтинг на 2020 год включает в себя 11 банков и выглядит так:
- Сбербанк
- ВТБ
- Газпромбанк
- Россельхозбанк
- ФК Открытие
- ЮниКредит Банк
- Райффайзенбанк
- Промсвязьбанк
- Альфа-Банк
- Росбанк
- Московский Кредитный Банк
Рейтинг банков по размеру активов на 2020 год
Данный рейтинг сравнивает банки по одному из основных критериев финансовой надежности банка — величине активов банка. Размер активов в рейтинге указан на конец 2019 года. Размер активов банка на текущий момент вы можете узнать из его отчетности.
- Сбербанк — 29,3 трлн рублей
- ВТБ — 14,5 трлн рублей
- Газпромбанк — 6,2 трлн рублей
- Национальный Клиринговый Центр (дочка МосБиржи) — 3,6 трлн рублей
- Альфа-Банк — 3,5 трлн рублей
- Россельхозбанк — 3,4 трлн рублей
- ФК Открытие — 2,5 трлн рублей
- Московский Кредитный Банк — 2,2 трлн рублей
- Национальный Банк Траст — 1,46 трлн рублей
- ЮниКредит Банк — 1,4 трлн рублей
- РосБанк — 1,2 трлн рублей
- Райффайзенбанк — 1,18 трлн рублей
- Совкомбанк — 1,08 трлн рублей
- Россия — 1,01 трлн рублей
- Банк Санкт-Петербург — 686 млрд рублей
- Всероссийский Банк Развития Регионов — 667 млрд рублей
- Ак Барс — 576 млрд рублей
- Банк Уралсиб — 567 млрд рублей
- Московский Областной Банк — 563 млрд рублей
- СитиБанк — 537 млрд рублей
Рейтинг банков по размеру собственного капитала на 2020 год
- Сбербанк — 4,4 трлн рублей
- ВТБ — 1,6 трлн рублей
- Газпромбанк — 766 млрд рублей
- Россельхозбанк — 486 млрд рублей
- Альфа-банк — 443 млрд рублей
- ФК Открытие — 320 млрд рублей
- Московский Кредитный Банк — 270 млрд рублей
- ЮниКредит Банк — 216 млрд рублей
- Райффайзенбанк — 178 млрд рублей
- Росбанк — 154 млрд рублей
- Всероссийский Банк Развития Регионов — 135 млрд рублей
- Совкомбанк — 113 млрд рублей
- Тинькофф Банк — 91 млрд рублей
- Россия — 86 млрд рублей
- Пересвет — 85 млрд рублей
- Банк Санкт-Петербург — 79 млрд рублей
- Ак Барс — 77 млрд рублей
- Почта Банк — 72 млрд рублей
- Национальный Клиринговый Центр — 69 млрд рублей
- Ситибанк — 67 млрд рублей
Рейтинг банков по вкладам физических лиц на 2020 год (с процентами)
Рейтинг банков по вкладам физических лиц по состоянию на конец 2019 года с указание процентов от пассивов банка. Чем меньше процент тем надежнее и стабильнее финансовое состояние банка, в случае когда все побегут за своими депозитами.
- Сбербанк — 12,8 трлн рублей (43%)
- ВТБ — 4,1 трлн рублей (28%)
- Альфа-банк — 1,122 трлн рублей (31,9%)
- Россельхозбанк — 1,112 трлн рублей (32%)
- Газпромбанк — 1,08 трлн рублей (17%)
- ФК Открытие — 885 млрд млрд рублей (35%)
- Райффайзенбанк — 451 млрд млрд рублей (38%)
- Московский Кредитный банк — 448 млрд рублей (19%)
- Совкомбанк — 412 млрд рублей (38%)
- Почта Банк — 361 млрд рублей (70%)
- Росбанк — 307 млрд рублей (25%)
- Тинькофф Банк — 294 млрд рублей (54,9%)
- ЮниКредит Банк — 260 млрд рублей (18,5%)
- Банк Санкт-Петербург — 229 млрд рублей (33%)
- Московский Индустриальный Банк — 194 млрд рублей (45%)
- Хоум Кредит Банк — 190 млрд рублей (69%)
- СМП Банк — 185 млрд рублей (38%)
- Уральский Банк Реконструкции и Развития — 166 млрд рублей (69%)
- Русский Стандарт — 163 млрд рублей (48%)
- Банк Уралсиб — 153 млрд рублей (27%)
Рейтинг банков по репутации в России на 2020 год
В качестве источника данного рейтинга взят народный рейтинг портала банки.ру. С полным списком вы можете ознакомится на их сайте.
- Тинькофф Банк
- Совкомбанк
- Сетелем Банк
- Банк «Санкт-Петербург»
- Почта Банк
- Кредит Европа Банк
- Росбанк
- Банк Уралсиб
- Банк ДОМ.РФ
- Модульбанк
- Возрождение
- Альфа-банк
- Россельхозбанк
- НКО Яндекс.Деньги
- Центр-инвест
- TalkBank
- Абсолют Банк
- Юникредит Банк
- Хоум Кредит Банк
- Авангард
Рейтинг кредитоспособности банков агентства Эксперт РА
- РОСБАНК — ruAAA, прогноз стабильный
- БАНК ВТБ — ruAAA, прогноз стабильный
- Райффайзенбанк — ruAAA, прогноз стабильный
- Юникредит Банк — ruAAA, прогноз стабильный
- Газпромбанк — ruAAA, прогноз стабильный
- РОСЭКСИМБАНК — ruAA, прогноз стабильный
- ВБРР — ruAA, прогноз стабильный
- ICBC банк — ruAA, прогноз стабильный
- Россия — ruAA, прогноз стабильный
- Альфа-Банк — ruAA, прогноз стабильный
- Bank of China — ruAA, прогноз стабильный
- ФК Открытие — ruAA-, прогноз позитивный
- Промсвязьбанк — ruAA-, прогноз стабильный
- Челиндбанк — ruA+, прогноз стабильный
- Сургутнефтегазбанк — ruA+, прогноз стабильный
- Кредит Урал Банк — ruA+, прогноз стабильный
- Запсибкомбанк — ruA+, прогноз стабильный
- ОТП банк — ruA, прогноз стабильный
- Банк Интеза — ruA, прогноз позитивный
- САРОВБИЗНЕСБАНК — ruA, прогноз стабильный
С полным рейтингом кредитоспособности банков вы можете на сайте агентства.
А на этом сегодня все про надежность банков. Надеюсь статья вам будет полезной при выборе банка. Добавляйте ее в закладки. Удачи вам и до новых встреч на страницах проекта Тюлягин!
- 9Поделились